La cultura del ahorro

¿Qué es ahorrar?

Significa separar una parte de los ingresos -que llamaremos capital- y reservarla para cubrir necesidades futuras; no es juntar lo que nos sobra, sino apartar para lo que nos pudiera hacer falta.

Ahorrar es separar una parte del ingreso para destinarlo a algún evento, una enfermedad, viajes, adquisición de vivienda, etcétera.

Ahorrar no es cuestión de cantidad sino de tener la constancia para realmente separar la cantidad que determinemos y guardarla para cubrir necesidades o gastos futuros.

¿Cuál es la diferencia entre ahorro e inversión?

La diferencia entre ahorro e inversión es importante:

• Ahorrar es tener un monto destinado para enfrentar una eventualidad, e
• Invertir es esperar una ganancia por el uso que se le dé a ese capital.

¿Qué porcentaje de la población mexicana ahorra?

Existe la percepción generalizada de que 60% (sesenta por ciento) de la población no ahorra, cálculo basado en las cifras que proporcionan las Instituciones Financieras -bancos, casas de bolsa, microfinancieras o cajas de ahorro-, donde sólo 40% (cuarenta por ciento) de los mexicanos guardan sus ahorros.

Sin embargo, si observamos la realidad podemos descubrir que la gente sí ahorra e invierte a través de una gran cantidad de mecanismos propios de nuestra tradición y de nuestra cultura, que van desde las tandas que podemos encontrar en cualquier oficina o las cajas de ahorro, hasta el criticable hábito de "guardar el dinero bajo el colchón".

Formas de ahorro

Según la Asociación de Bancos de México (ABM), 70% (setenta por ciento) de los mexicanos acostumbran guardar los ahorros en su casa o, peor aún, en organizaciones que no están reguladas por las Autoridades Financieras. Esto significa que 70% (setenta por ciento) de la población no cuenta con la seguridad que le ofrece el Sistema Financiero. Las causas pueden ser varias y van desde viejos hábitos fuertemente arraigados y el desconocimiento de los servicios bancarios, hasta la desconfianza en el propio Sistema.

Aunque esto es comprensible, debemos reconocer que el Sistema Financiero Mexicano ha crecido y madurado, desarrollando estrategias de protección al usuario para asegurar su dinero, entre las que destacan el respaldo y protección que brindan el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), así como la supervisión que hacen las Comisiones Nacionales prácticamente a todas las Instituciones del Sistema, que las obliga a transparentar sus operaciones, a fin de evitar prácticas viciadas que puedan crear la desconfianza en el público ahorrador

Es por ello que las Autoridades Financieras han buscado incentivar a la gente para que ahorre mediante mecanismos más formales impulsando leyes que den certidumbre al pequeño ahorrador, como las diversas modificaciones a las leyes que se realizaron con motivo de la Reforma Financiera del 2014.

Elementos necesarios para lograr ahorrar

Hay elementos muy importantes para cultivar con éxito el hábito del ahorro:

• Establecer metas que nos motiven a reunir una cantidad determinada y que se conviertan en la mejor motivación para comenzar a ahorrar;
• La constancia, y
• La disciplina.

Además de lo anterior, también intervienen otros factores como:

• Nuestro nivel de ingresos actual y futuro;
• El costo de oportunidad de consumir algo hoy o mañana;
• Los destinos del ahorro, y
• El tipo de ahorro.

La constancia y la disciplina forman parte de cualquier cambio que queramos lograr en la vida, así que sin éstos es difícil alcanzar nuestras metas.

¿Qué opciones hay para la persona que decide empezar a ahorrar?

Para la persona que decide empezar a ahorrar, en la actualidad el Sistema Financiero le ofrece una amplia gama de productos en los que puede ahorrar o invertir, y que van desde las sencillas y conocidas cuentas de ahorro, hasta las opciones que le permiten participar en la Bolsa de Valores.

Aunque cada una tiene sus propias características, en todas, el aumento del capital depende de dos mecanismos básicos:

• Las aportaciones que el ahorrador decide hacer a su cuenta, y
• Los intereses o rendimientos que ese dinero le produce.

Las aportaciones: La banca tiene opciones que permiten ahorrar desde un peso hasta sumas considerables, haciendo los depósitos cuando el ahorrador decida; así como otras en las que para su apertura se requieren importes mínimos previamente establecidos.

Intereses y rendimientos: En relación con los intereses y rendimientos, hay que tener en cuenta que, a diferencia del ahorro informal, donde el dinero simplemente permanece guardado, las Instituciones del Sistema Financiero ayudan a que el dinero produzca.

¿Cuál es la diferencia entre intereses y rendimientos?

La diferencia entre intereses y rendimientos es la siguiente:

• Los intereses son una pequeña ganancia que el ahorrador puede recibir a cambio de depositar su dinero en una cuenta por un periodo determinado y, en consecuencia, tienden a aumentar mientras más largo sea el periodo y mayor la cantidad; normalmente, los intereses se expresan en porcentaje, y
• Los rendimientos son el producto obtenido de una inversión que hace la Institución Financiera. Debido a que toda inversión implica un riesgo, es importante que el inversionista conozca qué tanto es ese riesgo y lo autorice claramente, teniendo en cuenta que el principio básico de la inversión es que a un riesgo mayor le corresponde un rendimiento mayor; es decir, un incremento más sustancioso del capital.

¿Cómo impacta la inflación sobre el tipo de ahorro?

No se necesita ser financiero para saber que el dinero, con el paso del tiempo y sin darnos cuenta, pierde su valor. Por ello, el capital no debe protegerse únicamente contra el robo o extravío sino también contra la inflación.

El siguiente ejemplo es útil para comprender el concepto de la inflación:

• El día de hoy alguien tiene $100 que le sirven para comprar dos cuadernos, cinco plumas y tres lápices.
• Dentro de un año, y dependiendo del porcentaje de inflación que las autoridades registren, lo más probable es que con aquellos $100 pesos ya no pueda comprar los dos cuadernos, las cinco plumas y los tres lápices.
• Si en ese lapso la inflación es, digamos, de 4% (cuatro por ciento), para comprar eso mismo necesitará $104 pesos; es decir, aunque el dinero siga siendo el mismo, su capacidad de compra habrá disminuido.

¿Cuál es la recomendación para tomar en cuenta al elegir la opción de ahorro?

Una recomendación para que la gente decida entre las opciones que tiene para ahorrar o invertir es:

• Revisar los pronósticos de inflación anual, y
• Comparar con los intereses o rendimientos que le ofrecen para ese mismo periodo, pues es así como podrá proteger el poder adquisitivo de su dinero.

Para seguir con nuestro ejemplo: si la inflación va a ser de 4% (cuatro por ciento), cualquier opción que supere ese porcentaje estará incrementando su capital.

¿Cuáles son las ventajas de hacer crecer el dinero en el Sistema Financiero Mexicano?

Cuando una persona decide empezar a ahorrar debe tener muy presente que la mejor forma de hacer crecer su dinero es mediante los instrumentos de ahorro y/o inversión que ofrece el Sistema Financiero Mexicano.

Sin embargo, además de analizar las características de cada instrumento de ahorro o inversión, hay que tomar en cuenta algunos elementos que son comunes a todas las opciones.

¿Cuáles son los elementos que hay que tomar en cuenta al decidir ahorrar o invertir?

Los siguientes elementos son comunes a casi todas las opciones y se relacionan entre sí, aunque obviamente tienen algunas variantes según la clase de instrumento, de institución y de algunos otros factores:

• Monto: Es la cantidad de dinero que se va a ahorrar o a invertir; hay numerosas opciones por lo que se recomienda analizar otras variables, como por ejemplo que mientras mayor sea el monto inicial de ahorro las opciones serán más variadas y atractivas.
• Riesgo: Una inversión tiene riesgo cuando hay la posibilidad de que el inversionista no recupere el dinero invertido; las inversiones con riesgo alto proporcionan un mayor rendimiento para que el inversionista pueda ser compensado por su participación. Las Instituciones que ofrecen este tipo de inversiones cuentan con asesores especializados pues a mayor riesgo, mayor necesidad de estar al pendiente de la inversión.
• Disponibilidad: Es el nivel de acceso al dinero, el tiempo o plazo que éste se dejará a cargo de la Institución; la variación va desde una disponibilidad prácticamente permanente hasta opciones en las que sólo se puede disponer del dinero en plazos preestablecidos y a cambio pudieran recibirse mayores rendimientos.
• Rendimiento: Es la diferencia entre el capital que se deposita al inicio y lo que se acumula en un momento determinado sin contar otros depósitos realizados; el rendimiento también es conocido como renta, depende del tipo de cuenta o inversión que se contrate y se puede dividir en fijo (definido desde el principio) y variable (sujeto a variaciones en el mercado).

Obviamente, los instrumentos de renta variable pueden dar un rendimiento mucho mayor que los de renta fija, de la misma forma que pueden representar pérdidas: a mayor rendimiento, mayor riesgo.

Fuente: condusef.gob.mx